KONVERZIJA DEVIZA
Brojni su razlozi zašto se mi u Hrvatskoj često zapitamo “di su pare”. Jedan od njih je konverzija deviza (osim ako plaću primate u EUR).
Većina nas vjeruje da se radi o zanemarivoj razlici na tečaju, pa plaćamo karticom “multivalutnog računa“, na koju nam je sjela plaća u USD. Pritom se konverzija izvršava automatski, po tečaju banke. Znamo da banke zarađuju od razlike na tečaju, pa nije teško zaključiti da će taj tečaj biti najgori mogući.
Oni malo pametniji među nama odu u mjenjačnicu koja im daje bolji tečaj nego banka, ali čak i to je za većinu nas “naporno” jer smo zaposleni ispijanjem kave i čitanjem novina.
Pametni ljudi već neko vrijeme koriste on-line servise za povoljnu konverziju.
Servisi kao Revolut ili Wise nude brzu i povoljnu konverziju preko jednostavne mobilne aplikacije. Nude i druge financijske usluge, ali zadržimo se na konverziji (da nam se mozak ne bi pregrijao od velikog razmišljanja).
Pretpostavimo da godišnje zarađujete oko 100,000 USD, koje morate konvertirati u EUR, kako bi ih vaši ukućani mogli potrošiti. Na dan pisanja tečaj je ovakav:
Banka = 88,744 EUR
Revolut = 91,938 EUR
Ako ste onaj prvi, kojem banka radi konverziju pri peglanju kartice, ispada da godišnje ostavite banci preko 3000 USD. Osim ako vam banka ne nudi “osobnu escort bankaricu” ne vidim razlog da im ostavljate tolike novce. Možete si instalirati neku od ovih aplikacija:
- Revolut je digitalna banka koja nudi konverziju po najboljem dostupnom tečaju. Osim toga ima i druge usluge o kojima možete pročitati u ovom članku.
Treba napomenuti da se vikendom konverzija naplaćuje, pa je bolje to odraditi radnim danom. - N26 je njemačka digitalna banka koja nudi slične mogućnosti kako Revolut. Nisam je koristio, ali dobro je znati da postoji alternativa.
- Wise nije digitalna banka kao Revolut, ali je poznat po povoljnom tečaju i lakom transferu novca.
Nije vas briga za 3000 EUR godišnje jer to zaradite u par dana dok ležite u kabini? Istovremeno ste jedan od onih koji po fejsbuk grupama kuka kako će mu penzija biti mala i krivi državu, židove, srbe i masone?
Dragi kolega, kroz 20 godina navigacije poklonit ćete banci preko 60,000 EUR. Da ste taj isti iznos ulagali u neki investicijski fond, npr. Vanguard S&P 500 UCITS ETF (VUAA), za 20 godina bi vam taj fond zaradio oko 700,000 EUR.
Sigurno plaćanje
Bilo da plaćate turu pića u Santosu ili kupujete falši ajfon od Kineza u Singaporeu, morat ćete provući karticu kroz sumnjivi POS aparat. Taj sigurnosni rizik možete smanjiti korištenjem aplikacije Google pay / Wallet (ili Apple pay).
Radi se o mobilnoj aplikaciji za beskontaktno plaćanje mobitelom, a sigurnija je od klasičnog kartičnog plaćanja jer trgovac nema pristup podacima o vašoj kartici, ne može je skenirati, slikati, ni zloupotrijebiti. Ako vas zanimaju detalji, na ovom linku je pametan čovjek objasnio bolje nego što bi ja mogao.
Potrebno je instalirati Google Wallet ili Apple pay, te učitati vaše bankovne kartice. Meni radi bez problema sa Visa i Master karticama.
Jednu od kartica ćete označiti kao primarnu, a s nje će se naplaćivati kada mobitel prislonite na POS aparat. Zgodno je da to bude Revolut kartica, jer ona automatski bira povoljniju valutu plaćanja. Naprimjer ako ste u Arabiji, Revolut automatski vrši konverziju iz USD/EUR (koje imate na računu) u lokalnu valutu (SAR), po najpovoljnijem tečaju.
Investiranje
Revolut nudi još jednu korisnu opciju koja bi trebala biti zanimljiva većini pomoraca. Radi se o investiranju u indeksne fondove, koji su relativno sigurna vrsta dugoročnog ulaganja. Zamislite ETF-ove kao nešto slično III. stupu mirovinskog osiguranja, ali sa većim prinosima i manjim ograničenjima.
Postoje i druge aplikacije, koje nude naprednije opcije za trgovanje ETF-ovima i dionicama, ali je praktičnije koristiti Revolut, kojeg ionako već koristimo za konverziju i plaćanja.
Da stvar bude još jednostavnija, postoji opcija “Investment plan“, koja je idealna za većinu nas – postavi se mjesečni iznos automatske uplate u željeni fond (kao trajni nalog u banci) i aplikacija automatski uplaćuje (jednom tjedno ili mjesečno).
Prije ulaganja preporučam da se informirate o ETF-ovima na ovoj stranici i drugim izvorima financijskih informacija. Neke osnovne upute za odabir fonda su sljedeće:
- Odaberite fond u valuti koja vam odgovara (USD ili EUR), da ne gubite na konverziji.
- Saznajte troškove fonda. Kreću se otprilike od 0.1% do 0.35%. Nije strašno, ali dobro je pogledati KID (Key Information Document) u kojem su navedeni troškovi fonda. KID još sadrži i ostale bitne informacije o fondu, koje možete koristiti za usporedbu.
- Odaberite akumulacijski fond (ACC), ne distribucijski (DIST), da izbjegnete plaćanje poreza. U akumulacijskom fondu se ostvarena dobit na kraju godine zadržava u fondu, dok se u distribucijskom isplaćuje dividenda i oporezuje.
- Odaberite neki fond koji prati indeks globalnog tržišta (FTSE All-World, All country – tu imate popis). Na taj način smanjujete rizik, jer je nemoguće predvidjeti koji ekonomski sektori će profitirati u dalekoj budućnosti. Sigurnije je ulagati u globalne indekse, jer s velikom vjerojatnošću možemo pretpostaviti da će globalna ekonomija rasti.
Iz gornjih projekcija se vidi da bi ulaganje u tehnologiju trebalo donijeti veći profit, ali nosi i dodatni rizik.
INFLACIJA
Iako projekcije akumulirane štednje u ETF-ovima izgledaju jako dobro, nemojte očekivati bogatstvo nakon 10, 20 ili 30 godina. Ušteđeni iznos će eksponencijalno rasti i vaš novac vjerojatno neće izgubiti na vrijednosti, ali inflacija će odraditi svoje.
Ulagač koji je počeo štedjeti prije 30 godina danas ima pozamašnu cifru na brokerskom računu, ali sjetite se da su tada ćevapi koštali 10 kn, dok danas koštaju 7 EUR. “Ćevap index” slikovito prikazuje da nećete biti bogati, već ćete uz malo sreće zadržati dostojanstven standard života nakon što prestanete ploviti.
Unatoč inflaciji i rizicima, pametnije je uložiti onih 3,000 EUR u ETF nego ga “donirati banci” pri konverziji valute.
NAPOMENA!
Autor nije financijski savjetnik ni IT podrška. Ne pitajte me kako instalirati Revolut ili G-pay, a ni u koji fond uložiti novce. Ako smatrate da je pametnije investirati u kupnju apartmana, samo dajte. Savjeti na ovoj stranici vam mogu biti korisni, a i ne moraju.